Eerste hulp bij verbouwingen de krediethypotheek
Gaat u straks aan de slag met de verbouwing van uw keuken of badkamer? Dan is het wel zo handig als u steeds voldoende geld beschikbaar hebt voor het snel betalen van de nodige materialen. Gelukkig is hier een aantrekkelijke optie voor: de krediethypotheek. Alleen nog even kiezen wlke voor u het meest geschikt is. Vereniging Eigen Huis deed onderzoek.
Bij een krediethypotheek spreekt u met de bank het maximum bedrag af de kredietlimiet dat u wilt lenen. Dit bedrag is gebaseerd op de executiewaarde van uw woning, uw inkomen, leeftijd en lopende hypotheek. Tot dit bedrag mag u geld opnemen of overmaken wanneer en zoveel u wilt. U hoeft dus niet telkens opnieuw naar de notaris als u toch wat meer geld nodig hebt. Zo bespaart u notariskosten, taxatiekosten en afsluitprovisie. Wat een stuk onbezorgder klust!
Controleer voordat u een krediethypotheek afsluit altijd even of u destijds een hypotheek hebt afgesloten met een hogere inschrijving dan u toen nodig had. In dat geval kan het voordelig zijn bij dezelfde hypotheekverstrekker een krediethypotheek af te sluiten, want dan bent u helemaal geen notariskosten kwijt!
Wat kost een krediethypotheek u? Natuurlijk is het een lening waarover u rente betaalt. Maar u betaalt alleen rente over het bedrag dat u hebt opgenomen. Bij de
meeste banken geldt geen aflossingsplicht gedurende de looptijd.
Uw geldverstrekker kiezen
U hebt de keuze uit een beperkt aantal geldverstrekkers. Maar de voorwaarden verschillen en een vergelijkend warenonderzoek is dus geen overbodige luxe. Wij deden onderzoek en vergeleken onder andere de afsluitprovisie die zij berekenen, de rentevaste periode en het rentepercentage. En niet te vergeten: hoeveel geld zij u maximaal lenen! Eventuele acties zijn hierin niet meegenomen.
Zoek de verschillen!
Om bij de afsluitprovisie te beginnen: in de meeste gevallen wordt 1% over de kredietlimiet berekend. Een goedkope start maakt u echter bij ABN-AMRO Bank en de Rabobank. Zij rekenen gn afsluitprovisie. Robeco brengt 0,75% in rekening.
En hoe staat het met de rentevaste periode? Variabele rente is de norm. Uitzonderingen vormen DSB en Robeco met keuze uit een variabele rente of rentevaste periode van 1, 3, 5 of 10 jaar (10 jaar alleen Robeco). Nationale Nederlanden biedt alleen n jaar vast aan. Hoe langer de rente vast staat, des te meer zekerheid hebt u over uw maandlasten op langere termijn. Maar voor die zekerheid betaalt u wel meer rente.
De variabele rentetarieven lopen aanzienlijk uiteen. Het renteverschil tussen de goedkoopste en duurste aanbieder was ten tijde van het onderzoek maar liefst 2,4%. Op een lening van 50.000,- betekent dat per jaar 1.200,-!
Hoeveel kunt u lenen bij de diverse banken? De executiewaarde van uw woning, uw inkomen en de hoogte van uw huidige hypotheek zijn daarbij maatgevend (zie tabel 1). Voor een krediethypotheek geldt over het algemeen geen aflossingsverplichting. Daarom stellen de geldverstrekkers grenzen aan wat u maximaal aflossingsvrij (hieronder valt ook de krediethypotheek) mag lenen. Hebt u dus al een aflossingsvrije lening, dan kan dit gevolgen hebben voor de hoogte van uw krediethypotheek. De Postbank en de Rabobank lenen u 100% van de executiewaarde, zonder verplichting tot aflossen of overlijdensrisicoverzekering. DSB en IDM gaan zelfs tot 150% van de executiewaarde. Daarbij worden wel extra eisen gesteld zoals een aflossingsverplichting (IDM) of een overlijdensrisicoverzekering (DSB). Andere banken zijn wat voorzichtiger (zie tabel 1).
Meer argumenten voor uw keuze
Bij een zo flexibele hypotheek als een krediethypotheek kan de verleiding groot zijn om hiermee ook bijvoorbeeld een nieuwe auto of een vakantie te betalen. U bent vrij om dit te doen, er is echter n belangrijke maar: om de rente in box 1 van uw belasting af te mogen trekken, moet het geleende geld waarover u rente betaalt, worden besteed aan onderhoud of verbetering van uw eigen woning. Om precies te zijn: aan de eigen woning die uw hoofdverblijf is. Onderhoud van een vakantiewoning valt buiten de regeling. Geld dat u met een consumptief doel leent, is dus fiscaal gezien duurder. Zorg er daarom voor dat u precies kunt aantonen waaraan u uw uit de krediethypotheek opgenomen geld hebt besteed. Bewaar de bon van elke aankoop.
Handig: aparte bankpas!
Ook de wijze waarop u over het krediet kunt beschikken, is belangrijk bij uw overwegingen. Heel handig is de aparte bankpas die verstrekt wordt en waarmee u geld kunt pinnen bij bijvoorbeeld de bouwmarkt en geldautomaat (tabel 2).
Tabel 1
Geld- verstrekker
Productnaam
Afsluit- provisie
Max. krediet- hypotheek
Rentevaste periode
ABN AMRO Bank N.V.
Flexibel Hypotheek Krediet
Geen
75%
Variabel
Direktbank
Doorloop- hypotheek
1%
90%
Variabel
DSB Financieringen
Tweede Hypotheek/ Hypothecair Doorlopend Krediet
1.5%
150%
Variabel, 1,3,5, jaar vast
Fortis Bank
Krediethypotheek
1%
75%
Variabel
IDM Finance
Doorlopend Hypotheek Krediet
1%
150%
Variabel
ING Bank
Onderhoud krediethypotheek (box 1 hypotheek)
1%
125%
Variabel
Nationale Nederlanden
Flexibel Lenen Hypotheek
1%
75%
1 jaar vast
Postbank
Krediethypotheek
1%
100%
Variabel
Rabobank
KeuzePlus Hypotheek en Rabo Hypotheekkrediet
geen
100%
Variabel
Robeco Direct N.V.
Roparco Hypotheek
0,75%
125%
Variabel, 1, 3, 5 of 10 jaar vast
SNS Bank
Extra Ruimte Hypotheek
1%
75%
Variabel
Tabel 2
Geldverstrekker
Aparte bankpas
Max. opname geldautomaat per dag ()
Max. opname betaalautomaat per dag ()
ABN AMRO Bank N.V.
Ja
1.000,- kan verhoogd worden tot max. 50.000,-
2.500,-, kan verhoogd worden tot max. 50.000,-
Direktbank
Nee
-
-
DSB Financieringen
Nee
-
-
Fortis Bank
Ja
1.250,- eigen bank, 250,- bij gastgebruik
2.500,-
IDM Finance
Ja
1.500,-
Niet mogelijk
ING Bank
Nee
-
-
Nationale Nederlanden
Nee
-
-
Postbank
Nee
-
-
Rabobank
Ja
1.250,- eigen bank p.w., 250,- bij gastgebruik p.d.
5.000,- per week
Robeco Direct N.V.
Nee
-
-
SNS Bank
Ja, alleen bij consumptief gebruik
1.000,- eigen bank, 250,- bij gastgebruik
2.500,- alleen bij consumptief gebruik
Bron: Eigen Huis Magazine 1 juni 3005